去年当前局势来袭时，这场大流行几乎没有让世界各地的人毫发无损。在本地，我们的情况因 Alpha、Beta 和 Delta 变体的出现而恶化，导致多次封锁影响经济，而经济本来正在复苏的道路上。

中断导致受影响企业长期处于零收入或最低收入状态，随后由于企业难以管理成本，导致部分员工裁员和大幅减薪。

在此背景下，银行业一直在扩展不同的还款援助计划，这些计划是在财政部和马来西亚国家银行的指导下设计的。

根据现有数据，我们认为马来西亚为其最脆弱的借款人提供了最广泛的还款援助计划之一。

支持借款人度过艰难时期

当政府于去年 3 月实施第一个行动控制令时，马来西亚的银行意识到大流行带来的经济不确定性及其可能产生的影响，立即向借款人提供了大量援助。

银行最初的全面暂停贷款帮助了约 825 万个人和中小企业借款人，贷款总额为 972.6 亿令吉。

其主要目的是帮助这些借款人重组财务，同时也为他们提供了开始规划信贷安排重组以确保其长期可持续性的机会。这一举措占去年普里哈廷经济刺激计划宣布的 2500 亿令吉刺激计划总额的 38.9% 以上——这清楚地表明，经济刺激计划的很大一部分是银行提供的援助形式。

在这个全面的暂停期之后，银行随后转向根据借款人的申请提供有针对性的还款援助，类似于大多数其他国家的做法。

有针对性的方法的基本原理是银行的资源有限，因此必须使用这些有限的资源来帮助那些真正需要它的人。与此同时，银行知道他们必须为以后的恢复阶段保留一些资源。

在 Pemerkasa Plus 和 Pemulih 经济刺激计划下宣布的最新一轮还款援助中，今年 6 月 1 日至 9 月 10 日期间，超过 260 万个人借款人和 86,000 名中小企业借款人获得了还款援助。

根据最新的 Pemulih 一揽子计划，该计划向任何受影响的个人借款人开放，截至 2021 年 7 月，估计超过 25% 的银行零售投资组合处于某种形式的还款援助计划之下，其中大部分是以暂停每月还款的形式。

自大流行开始以来，马来西亚银行提供的各种还款援助计划，根据公开信息，与其他国家相比，在规模和范围方面是最广泛的计划之一。

相比之下，我们的区域邻国印度尼西亚和泰国向受影响的借款人提供了更有针对性的援助。此外，在适用的情况下，暂停贷款的期限较短，并且不会自动给予所有借款人。

随着马来西亚疫苗接种计划的进展，以及各州经历不同的复苏阶段，我们继续意识到仍有很大一部分借款人——特别是那些家庭收入在 5,880 令吉及以下的人——他们仍在挣扎着作为大流行带来的财务压力的结果。

其中包括那些失去工作或失去大部分月收入的人，有些人长达一年半。这是我们社区中最脆弱的部分——他们的储蓄(如果有的话)有限，并且相对于他们的收入和资产而言，受到的影响最大。

银行一致认为，受影响最严重的部分最需要他们的帮助。由于每家银行都研究了向这一群体提供的可能援助类型，银行也确信他们需要帮助企业开始运营、开始扩张并重新开始雇用人员。

事实上，我们现在看到经济逐步重新开放的积极迹象。

显然，银行在这个阶段可以发挥重要作用，提供营运资金，有助于推动经济复苏。但我们所有人都必须认识到，银行需要在帮助受影响的客户和为国家经济复苏提供资金之间取得平衡。

我们必须确保我们有限的资源得到最佳利用，并且提供的任何援助都不会对经济和人民产生任何意想不到的后果。

因此，我们坚信第一步是采取有针对性的方法来提供额外的援助，而不是一揽子援助(例如一揽子利息豁免)，因为这最符合这些借款人的利益，同时也确保银行能够他们的一些资源为国家的经济需要提供资金。

可持续银行业：任何经济体的基石

任何国家的实体经济状况都取决于其银行业和资本市场的健康状况。当经济健康时，强大而有弹性的银行业将有助于刺激更快的经济增长，并在经济疲软时充当缓冲——这就是我们目前正在经历的。

另一方面，如果银行业疲软，则可能导致经济螺旋式下降——就像我们在 2008 年全球金融危机期间在美国和欧洲看到的那样。这导致银行业监管机构采取措施

无论实体经济发生什么变化，都要确保银行业保持强劲。

银行业建立的储备可以帮助较弱的部分购买一些时间，也可以帮助较强的部分继续下去，从而帮助经济继续增长。

银行对实体经济的影响体现在其资产负债表的两侧。在负债方面，它通过不断向存款人和债券持有人支付利息以及向股东支付股息来创造收入。

在资产方面，银行通过贷款在为基础设施和经济活动融资方面发挥着重要作用，例如建造新的高速公路、发电厂、医院和房屋等等，这样可以雇佣更多的人。

然而，银行只有在盈利的情况下才能这样做，因为一部分利润作为股息分配，其余部分作为新贷款活动的资本保留。因此，银行拥有足够的资本(通过留存收益)和流动性来提供更多贷款以帮助大流行后的复苏非常重要。

在此关键阶段，马来西亚银行若无法放贷，将对本已脆弱的经济造成灾难性影响。

许多人可能没有意识到全面利息豁免计划的另一个意外后果是它可能导致对伊斯兰金融失去信心。

在回教投资账户概念下，回教银行扮演投资中介角色，公众投资者通过风险分担参与回教金融机构融资资产的风险和回报。因此，如果借款人免于支付任何利润，这将影响投资者的回报和支出，从而有可能逃离伊斯兰投资账户。

非目标利息豁免也可能为未来借款人的行为树立先例，他们期望他们能够免费借款。这可能会使未来的借款更加困难和更加昂贵，因为银行会回避贷款，尤其是对最需要贷款的低收入借款人群体。

为真正有需要的人提供可行的解决方案

银行始终牢记受影响的人需要得到帮助——但我们认为所提供的帮助必须是全面的，而不仅仅是免除利息。受大流行影响的弱势借款人需要一个整体解决方案，这不仅涉及减少分期付款，而且还支持从各种还款援助计划中过渡，以恢复其财务义务并继续为经济做出贡献。

因此，为了满足此类弱势借款人的需求，银行与 Agensi Kaunseling & Pengurusan Kredit (AKPK) 制定了一项有针对性的计划，通过名为财务管理和弹性计划或 URUS 的行业支持计划提供可持续和全面的支持。

该计划类似于现有的 AKPK 债务管理计划，后者已被证明成功地帮助了 324,000 多名借款人。

URUS 采取整体观点，不仅可以免除三个月的利息，而且还可以减少某些类型的融资工具的分期付款和利息成本，最长可达两年。该计划针对的是家庭月收入在 5,880 令吉及以下、失业或收入至少减少 50% 的个人借款人。

在URUS计划下，AKPK还将为陷入财务泥潭的人提供财务咨询和规划。

总的来说，银行做出了估计为 10 亿令吉的巨额捐款，最终数字取决于借款人的数量，以帮助为该计划提供资金。这反映了我们在这个充满挑战的时期帮助受影响客户的承诺。我们相信URUS将为有需要的人提供更好的帮助，因为它代表了行业更有意义的贡献，并为借款人提供了重新站起来，从各种还款援助计划中毕业并最终恢复正常生活的时间和空间债务义务。

当我们看到 Covid-19 病例数下降和经济重新开放时，我们需要专注于复苏并确保该国恢复平稳。我们相信，这项新计划是最好的解决方案，因为它可以帮助真正有需要的人，同时使银行能够在大流行后经济重建时继续放贷。