您可能曾被告知在退休期间不要过分依赖社会保障。那是因为这些福利仅用于替代平均收入的 40% 左右。

然而，大多数老年人需要他们以前收入的 70% 到 80%，不仅要过上舒适的生活，而且要充分享受退休生活。实现这一目标的方法是通过将资金投入IRA 或 401(k) 计划来建立储备金。

但是，如果你是一个普通的收入者并且只能负担得起为退休贡献这么多钱怎么办?例如，如果您有 401(k)，目前 50 岁以下工人的最高限额为 19,500 美元，50 岁及以上的工人最高限额为 26,000 美元，如果您的收入没有达到六位数，那么达到这些限制可能会很困难。

但在这方面有一些好消息。你不需要赚一大笔钱来为退休建立一个坚实的窝蛋。您真正需要做的就是从小就开始为那个里程碑存钱。

积累财富的关键

建立一个强大的窝蛋取决于做两件事：

从小就开始储蓄

明智地投资您的储蓄

对于后者，这意味着增加您的 IRA 或 401(k) 中的股票。虽然债券更安全，但不能指望它们提供与股票一样的丰厚回报。虽然他们是一个更合适的投资期间退休，在你的工作年限，股票去重是一个更好的选择。

事实上，让我们假设您组建了一个以股票为重点的投资组合，平均年回报率为 8%。这有点低于股票市场的平均水平，而且它说明了市场表现优异和表现不佳的年份。在此基础上，下面的图表说明了通过不同的储蓄窗口每月存入 400 美元可以建立多少积蓄：

如您所见，如果您给自己 20 年的时间来每月为退休储蓄 400 美元，那么您最终可能会获得略高于 200,000 美元的收入。这并不是一笔微不足道的钱，但对于 20 年或更长时间的退休生活来说，这也不是一大笔现金。

另一方面，如果你给自己 40 年或更长时间来每月存下 400 美元，你最终可能会得到超过 100 万美元。事实上，如果您在整个职业生涯中每月基本上可以节省 400 美元，那么如果您能够获得平均每年 8% 的回报，那么您将看到大约 186 万美元的储备金。虽然以平均工资计算每月节省 400 美元可能并不容易，但如果您愿意对自己的生活方式进行一些调整，这可能是可行的。

不要耽误您的储蓄

当生活开支成为阻碍时，很容易让退休储蓄被搁置一旁。但是，您越早开始为 IRA 或 401(k) 计划提供资金，您就越有机会积累大量财富——即使您无法接近最大限度地利用退休账户。