如果您一直密切关注美国房地产市场,您可能很清楚过去一年房价飙升。我们可以感谢有限的库存和低抵押贷款利率推动了这一趋势。
根据 Realtor.com 的数据,9 月份,美国房屋的挂牌价格中值为 380,000 美元。这比去年同期增长了 8.6%,当时对房屋的需求也很高。
鉴于房价上涨的方式,您可能想知道为最终购买的房产支付更高的首付是否有意义。那样的话,您将获得更少的抵押贷款,这意味着您在贷款期限内支付的利息将减少。以下是在今天的市场收盘时投入更多资金的利弊。
更高的首付可能使您受益
您以抵押贷款的形式借入的钱越少,您花在利息上的钱就越少。假设您需要一笔 300,000 美元的贷款,利率为 3.2%,您将在 30 年内还清。总而言之,在还清房屋的过程中,您将花费 167,300 美元的利息。如果您在交易结束时再支付 20,000 美元以将贷款金额缩减至 280,000 美元,假设抵押贷款利率和还款期相同,您最终将花费 156,147 美元的利息。这节省了超过 11,000 美元。
此外,如果您支付较大的首付,您的每月抵押贷款支付额将减少 86 美元。这为您的每月预算购买了更多的回旋余地。
更高的首付可能不值得
我们刚刚看到了更高的首付如何可以节省大量的利息。但是让我们记住,我们在上面的例子中获得的大约 11,000 美元的节省是在 30 年的时间范围内节省的。并不是说您可以在一年内享受到这些节省。
同时,要享受 11,000 美元的节省,您必须预先支付额外的 20,000 美元。这可能会导致近期的财务压力或以其他方式限制您的购买力。
假设您以首付的形式将额外的钱存入您的房屋,但随后想在关闭房屋后的一年内进行翻新。您可能无法负担房屋装修费用,因为您支付了更高的首付。或者,您可能不得不以比抵押贷款收取的利率更高的利率获得房屋装修贷款。
事实上,由于目前抵押贷款利率如此之低,因此多借而不是少借通常是值得的。当然,您的目标应该是在成交时降低房屋购买价格的 20%,以避免必须支付私人抵押贷款保险,这是一项昂贵的保费,使您的每月付款变得更加昂贵。但是,一旦您达到 20% 的门槛,就没有必要强迫自己支付更高的首付,除非您可以轻松负担得起并希望将每月的房屋贷款支付额保持在尽可能低的水平。
利用低利率是值得的
房价现在可能正在上涨,但由于借贷仍然便宜,您不一定需要强迫自己提高首付。虽然由于房价上涨,您可能需要获得更大的贷款金额,但有竞争力的利率应该可以抵消更大的贷款金额,因此您的每月付款总体上仍然可控。
2021-11-01
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