一旦你退休，生活就不会停止向你投掷曲线球，不幸的是，很多让老年人措手不及的人直接把他们击中了钱包。虽然有些费用确实是不可预测的，但您可以通过计划这三个退休“惊喜”来避免很多麻烦。

1. 医疗费用

没有办法确切知道您将在退休后的医疗保健上花费多少，但是如果您获得所需的医疗保健，可以肯定地假设它会花费您很多钱。您将拥有 Medicare 保费、共付额和免赔额，并且您可能需要为处方药承保、助听器或长期护理支付额外费用。根据富达的一项研究，2021 年退休的 65 岁夫妇的平均医疗保健费用将达到 30 万美元。

为此，您可以做的最好的准备之一就是购买足够强大的健康保险。这并不便宜，但它可以将不可预测的费用变成更可预测的费用，从而更容易进行预算。

大多数退休人员都有医疗保险，但这并不能涵盖所有情况。如果您不想自掏腰包支付药物费用，您将需要一个处方药计划。您可能还想查看 Medicare Advantage 计划或 Medicare 补充计划，以帮助您承保一些原来 Medicare 不提供的东西，例如助听器和牙科护理。

无论您做什么，您在退休时仍然需要自费医疗保健费用。如果您当前的健康保险为个人提供 1,400 美元或更多的免赔额，或为家庭提供 2,800 美元或更多的免赔额，您可以在健康储蓄账户 (HSA) 中为这些储蓄。到 2021 年，个人每年最多可存入 3,600 美元，而家庭则可存入 7,200 美元。

您投入 HSA 的资金会减少您当年的应税收入，如果您最终将其用于医疗费用，您将根本不用纳税。您也可以提取资金用于非医疗用途，但如果您这样做，您将不得不为这笔钱纳税，如果您未满 65 岁，还要缴纳 20% 的罚款。

2. 税收

很明显，您需要为退休后的税收做计划，但很多人忘记了这样做。这可能会导致他们以比预期更快的速度耗尽退休储蓄。

您不太可能在退休后完全避税。但是您可以通过使用智能提款策略来减少您支付的金额。

从延税退休账户(如大多数401(k)和传统 IRA)中提取的任何资金，您都将欠税。但是您不会因罗斯退休账户的提款而欠税。那是因为您在做出贡献的那一年为罗斯的贡献纳税。

您可以使用对退休后年度支出的估计和当前的税级来了解您可能欠多少钱。为了减少退休时的税收，您可以利用延税储蓄，直到您的收入接近您将转向最高边际税率的点。然后，切换到点击您的 Roth 帐户(如果您拥有它们)。这将防止您不得不为这些资金支付更高的税率。

或者您可以尝试按比例取款策略。例如，如果您有 60% 的退休投资在延税账户中，40% 在 Roth 账户中，那么每年，您将从延税账户中提取所需资金的 60% 和从你的罗斯账户。这也可以帮助您在退休时保持较低的整体税单。

3. 所需的最小分布

一旦您年满 72 岁，您就必须每年至少提取您在大多数退休账户中持有的资产的一定比例——您要求的最低分配额 (RMD)。此规则的一个例外是，如果您仍在工作，并且所拥有的公司的股份不超过 5%。在这种情况下，您可能会延迟从与该工作相关的退休账户中提取 RMD——但只能到您退休的那一年。

除罗斯 IRA外的所有退休账户都有 RMD。有趣的是，Roth 401(k)虽然与 Roth IRA 的征税方式相同，但确实有 RMD。但是，您可以通过在 72 岁之前将您的 Roth 401(k) 资金转入 Roth IRA 来绕过该要求。

对于大多数人来说，RMD 不会有太大问题。无论如何，您可能需要从退休账户中提取的金额比您在任何给定年份被迫提取的金额都要多。但那些希望尽可能长时间地将储蓄存入退休账户的人可能不得不提取比最初计划更多的资金。

您不想跳过RMD - 这样做将花费您应该提取的金额的50%的罚款。如果你做了你应该做的事，那肯定会比你支付的税款多。

熟悉 RMD 的工作原理，如果您接近必须开始服用它们的年龄，请估计您需要退出多少。如果它会增加您的税单，请确保您为这笔额外费用做好预算。

您将无法在退休后避免这些费用，但提前做好计划可以避免很多不愉快。如果您还没有，请立即回顾您的退休计划并相应地进行调整。这可能意味着您需要增加退休金供款。但是几年后，当账单开始滚滚而来时，你会很高兴你做到了。