将您的退休储蓄存入 401(k) 或 IRA 可以为您节省税款，并使储蓄任务更容易一些。但在极少数情况下，这些帐户实际上可能会让您的生活更加困难。下面，我们将研究三种情况，在这些情况下，您最好将资金从税收优惠的退休账户中取出，并考虑您可能希望将其存入何处。

1. 您计划在 59 1/2 之前退休

如果您试图在 59 1/2 岁之前提取资金，退休账户通常会收取 10% 的提前提取罚款，但也有例外。您可以在任何年龄提取您的罗斯 IRA供款而不会受到处罚，但您的收入除外。您也可以通过基本相等的定期付款 (SEPP)或55 规则提前使用您的 401(k) 资金。

但是，如果这些选项都不适合您，您可能更愿意将部分储蓄存入应税经纪账户。这些账户不提供与退休账户相同的税收减免，但如果您在出售前持有投资至少一年，您可以节省一点。然后，他们需要缴纳长期资本利得税。这些税级低于收入或短期资本利得税级，并且根据您的收入，您可能根本不需要对您的投资收益征税。

如果您打算提前退休，请考虑只保留您的应税经纪账户中使您达到 59 1/2 所需的资金。将其余的存入一个或多个退休账户，以便您可以利用它们提供的节税。

2. 您不希望您的投资受到任何限制

401(k)的最大缺点之一是您通常仅限于雇主为您选择的投资选项菜单。这些并不总是最好或最实惠的选择。如果您不喜欢现有的投资，您可以要求您的雇主提供一些新的投资，但它不必满足您的要求。

IRA对投资的限制较少，但仍有一些需要注意。例如，您不能投资于您个人从中获利的人寿保险、古董、大多数硬币或房地产。还有其他事情，比如期权交易，只能通过一些 IRA 经纪人才能实现，但它们更难找到。

虽然大多数人应该对他们的退休账户提供的服务感到满意，但如果您想投资其中一些更独特的选择，您可能更喜欢应税经纪账户。您可以使用应税经纪账户进行投资没有任何限制，但同样，您将无法享受与退休账户相同的税收优惠。在决定哪些投资和账户最适合您的储蓄时，这是需要权衡的。

3. 您对年度供款限额感到窒息

工人只允许贡献高达19500 $的401(k)和$ 6,000的爱尔兰共和军在2021年成人50岁以上被允许作出额外$ 6,500 $ 1,000，分别在追赶的贡献。如果您可以访问两个帐户，这些限制可能不会造成问题，但如果您只在 IRA 中存钱，那么低的年度限制可能会成为一个问题。

与其在达到年度最高限额后停止，您还可以将多余的钱投资到其他地方。同样，应税经纪账户是一种选择，您可以贡献多少没有限制。如果您是自雇人士，您也可以考虑开设自雇退休账户。

那些拥有高免赔额健康保险计划的人——个人免赔额为 1,400 美元或更多，家庭免赔额为 2,800 美元或更多——也可以向健康储蓄账户 (HSA)供款。虽然这些账户在技术上不被视为退休账户，但它们很好地达到了目的。

如果您有个人健康保险计划，您可以在 2021 年最多缴纳 3,600 美元，如果您有家庭计划，则最多可以缴纳 7,200 美元。您对这个账户的供款会减少您当年的应税收入，就像对 401(k)s 或传统 IRA 的供款一样。但与其他退休账户不同的是，您可以在任何年龄向 HSA 进行免税医疗提款。一旦您年满 65 岁，您还可以进行非医疗提款，而无需支付 65 岁以下成年人面临的 20% 提前提款罚款。

如果您打算将您的 HSA 用于退休费用，请寻找一种可以让您投资储蓄的 HSA。这将有助于您的储蓄增长更快，就像使用其他选项一样。

想想今年什么对你有意义，但要灵活。如果您的工作或退休计划发生变化，您可以随时更改明年向哪些帐户供款。但不要只局限于传统的退休账户。跳出框框思考，特别是如果上述一种或多种情况适用于您。