银行透支费用受到政界人士和其他组织越来越多的批评，他们表示，惩罚账户中没有足够资金的用户会压倒性地伤害经济上更脆弱的人群。近日，Ally Bank宣布计划取消透支费用，成为第一家终止这种做法的大银行。

预计该行业将面临更大压力，现在是投资者观察主要银行的顶线和底线的透支费用的好时机。

透支费用对利润和收入的意义

当客户进行超过其账户金额的交易时，客户会产生透支费用，银行必须弥补差额。这与资金不足费用有微妙的区别，当客户的支票或电子交易被拒绝时，将收取资金不足费用。为简单起见，有人说“透支费”是指两者，本文亦是如此。

根据标准普尔全球市场情报公司收集的数据，通过透支费用收取的金额每年都不同，但在 2020 年，美国银行系统总共产生了 88.2 亿美元的透支费用，并产生了 1478 亿美元的净收入。这意味着透支费用相当于 2020 年银行总利润的近 6%。然而，2020 年显然受到大流行的影响。根据 FDIC 的数据，2019 年，负责任贷款中心报告称，美国银行的透支费用为 116.8 亿美元，同时产生了约 2300 亿美元的净收入。因此，在 2019 年，透支费用仅占银行利润的 5% 左右。

但我认为将透支费用与总收入进行比较可能是一个更好的代表，因为在计算总利润时，银行会去除所有费用和信贷成本。首先，让我们看看 2020 年透支费用对美国四大银行总收入的贡献有多大。

数据来源：银行电话报告、银行财报资料。

显然，透支费用在美国最大的银行总收入中所占比例并不大。摩根大通在2020年四大银行中收取透支费用最多，透支费用仍仅占其总收入的1.2%。近年来，摩根大通的收费业务收入也高于贷款业务，所以我相信，当透支费用的做法最终消失时，银行不会因为收入损失而受到太大影响。 .

与区域银行相比，大型银行的透支费用在总收入中所占的比例也少得多。在2019 年的一项研究中，负责任贷款中心显示，位于阿拉巴马州的区域性银行Regions Financial 的透支费用占总收入的 5.5%以上，占TD Bank和最近收购的TCF Financial总收入的近 5%。.

不无意义，但不重要

当您考虑到数百亿美元中的一小部分仍然是很多钱时，透支费用显然会导致一些显着的收入。但显然，对于美国四大银行而言，它们的重要性不足以做出或破坏投资决策。即使在其中一些地区银行中，虽然我不喜欢看到透支费用占总收入的 5%，但透支费用并不构成良好的收入。银行业务是一种关系业务，因此当银行向客户收取费用时，很可能会损害与该客户的关系，并使未来的业务面临风险。如果损失 5% 的不良收入可以决定投资决策的成败，那么这可能不是一项很好的投资。

也就是说，在投资银行股票时，请注意透支费用有多少收入。有些较小的银行透支费用占收入的比例甚至超过 5%，这确实开始变得难以忽视——尤其是如果这种做法在不久的将来某个时候结束的话。