8月19日，是网络互助保障平台“水滴互助”会员数破百万的日子。不少媒体在报道时都描绘过当晚的情景:

从当晚8点多开始，水滴团队的成员们就边做着手边的事，边不停刷新手机。最后几分钟整个办公室更是陷入了沉默中，每个人都捧着手机专注刷新，等待着第100万个用户的到来。

“过百万了！”配合着群里不断刷屏的百万截图，这句话在办公室的各个角落不约而同响起，所有人都兴奋地在朋友圈转发着这个成绩。

这一天不仅仅对“水滴互助”而言意义非凡，对于整个互助保障行业而言也同样重要。随着“水滴互助”率先进入百万会员俱乐部，“众托帮”、“夸克联盟”、“e互助”三家独立互助保障平台也陆续突破了百万用户，整个行业的热度再一次升高。

网络互助保障的崛起，有人说是一次对社保、商保的外围奇袭，也有人说是一次保险的退化。“三众咨询互助之家”近日与“水滴互助”CEO沈鹏就互助保障、保险、互联网保险等聊了聊。

什么是互助保障？

沈鹏认为，互助保障就是集合群体的力量来帮助个体分摊风险，这本身并不是个新鲜事物，反而是保险最初的形态。

现代意义上的保险，最初产生于海上运输的需要，其本质就是社会共济，是集合起社会的力量，帮助遭遇到困难的人。公元前916年在《罗地安海商法》中正式规定：“为了全体利益，减轻船只载重而抛弃船上货物，其损失由全体受益方来分摊。”在历经了互助保障、相互保险等形式后，一直发展到现在的股份制商业保险形式。

同时社群互助这种模式在中国也有着一定的传统和群众基础。

比如起源自唐宋年间，在福建等地广泛流行的“标会”。一般由数个关系紧密的社群家庭或个人组成，每家每户出一笔钱，凑成一笔大资金，会中成员以利息方式有偿使用资金。但标会不仅有互助功能，同时具有原始的金融属性。

凑份子则更为常见和普遍。例如在乡村婚丧嫁娶时，同村宗亲或邻居往往随个份子钱，还会借出桌椅板凳，灶具餐具等生活物资，供主事家庭度过临时性的物资匮乏难关。

1993年“中华全国总工会”经原劳动部(现人力资源和社会保障部)批准，在民政部注册登记创立的“中国职工保险互助会”，是国内目前成立最早、会员最多的互助保障组织。

什么是网络互助保障？

网络互助保障，是通过互联网技术，打破了地域局限和信息不对称，让传统的只能局限在小范围中进行的社群互助，可以在全国的区域内组织进行。同时通过对互助保障的标准化、规范化，将粗放的熟人帮忙，变成具有较强风险防御能力的社会保障体系。

以“水滴互助”为例。会员选择合适的互助计划，预存9元即可加入获得被保障资格。加入后，所有会员秉承着“人人为我、我为人人”的理念进行捐助式互助，健康时用几元零钱帮助他人，自己遭遇不幸时则及时获得他人捐助，会员间互帮互助共摊风险。参与会员越多，每起事件单个会员需要分摊的金额就越少。

网络互助保障具有低门槛、普惠性的特点，让民众能以较低的价格享受较高的保障。

网络互助保障是保险的螺旋式上升

网络互助保障跟保险的关系，一直是外界的关注焦点之一。其中不乏认为这是一种“退化”的看法。

针对这一点沈鹏反而认为，网络互助保障是保险的螺旋式上升。

在他看来，虽然网络互助保障平台重新阐释了保险最初的本质，但两者目前已经是不同的两种业务。如果说互助保障将取代股份制商业保险，他认为不可能出现那样的情况。但是在商业保险已经发展到今天的时候，基于保险行业的特点再次重新引入互助，彼此进行扬长避短的协作，就应该是一个螺旋式的上升。

“让保险重新检视本质，激发保险进行进化变得对用户更有价值，这也是互助保障的意义之一。”沈鹏这样阐释目前网络互助保障与保险的关系。

现在互助保障和保险是两种不同的业务，大家的目的都是为了实现对社会公众的健康保障价值，目标一致，殊途同归。这就像攀登珠穆朗玛峰，有的人要从南坡登顶，有的人选择从北坡登顶，最终大家会在同一个地方回合。只要最终是对客户有价值的，不管是互助还是保险，还是未来新型的一种形态，它都是对整个社会有价值的。

沈鹏在最后表示，现在做互助是一个好的时机，因为互联网的方式让管理的成本已经大大下降，社群经济则带来的充满想象力的可盈利空间。他欢迎同样有一颗不安份的心的保险业人士，一起来加入“水滴互助”，共同探索新的未来。

沈鹏在最后表示，现在做互助是一个好的时机，因为互联网的方式让管理的成本已经大大下降，社群经济则带来的充满想象力的可盈利空间。他欢迎同样有一颗不安份的心的保险业人士，一起来加入“水滴互助”，共同探索新的未来。