近日，中国中小企业协会与中关村互联网金融服务中心，在北京国家会议中心联合举办，第四届中国中小企业投融资交易会“创新•合规•惠普”——新金融助力中小微企业发展论坛。在现场，互联网金融企业代表就“消费金融——场景化模式下中小微企业新机遇”议题，展开热烈讨论，惠人贷联合创始人兼副总裁许可彬应邀出席论坛。

图：惠人贷联合创始人兼副总裁许可彬在“消费金融”圆桌对话上发言(右二)

在目前国家经济形势下，促进消费，对于国家经济发展的转型升级，提高经济的发展效率，具有重要的意义，其中，消费金融和国家经济发展主题高度吻合。消费金融领域的参与主体也由原来的传统银行、消费金融公司、电商平台，拓展到现在的互联网金融背景下的新型消费金融业务模式。

　消费场景+大数据：风控两把锁

现今，各家互联网消费金融公司积极探索线上线下相结合的业务模式，将互联网思维与消费金融深度融合，实现金融产品、服务模式、业务渠道、组织管理的全方位创新，取得了初步成效。作为新生事物，互联网消费金融既需要市场驱动，创新鼓励，也需要健康发展。

许可彬认为，互联网背景下的消费金融跟传统金融机构相比，有两大不同点。一是产品模式和形态，互联网消费金融的业务展开是围绕场景进行的，在场景化资产的规模和产品的灵活性方面都得到了释放。第二点不同是风控模型，大数据风控的应用，会在消费金融领域有所突破。

成立于2012年的惠人贷自诞生之日起，就致力于安全、高效的消费金融业务探索。惠人贷采取的业务模式，将消费金融业务跟场景业务公司紧密结合，把金融产品植入到消费产品中，与相应的消费业务或者场景服务提供商进行绑定。

他同时认为，这种基于场景的2B2C商业模式，可以在与零售商开展业务合作的过程中，积累真实有效的用户资源和数据，从行业、区域、年龄、消费习惯等方面交叉分析，形成了系统的风控模型，以提高惠人贷平台的资产质量。

　风控提升资产价值

如今，消费者对多层次产品体系的呼声日趋高涨，消费金融平台在细分领域的创新服务还有巨大市场空间。因此，细分的消费金融服务，就成为了消费金融平台发展的必然趋势。

在谈到消费金融资产获得方式时，许可彬认为有三种形式。第一种形式是纯线上资产，目前阿里、京东在这方面具有先天优势;第二种形式是从线上导到线下，或者从线下导到线上转化率的资产，比如惠人贷在做二手车的时候，与网易、汽车之家合作时，将汽车交易导到线下，从而将资产获得的渠道打通。第三种是纯线下资产，这块惠人贷也有所涉及，做这块资产是个非常精细化的工作。

近年来，惠人贷通过消费场景化创新模式，与不同行业机构建立战略合作，拓展细分领域下不同应用场景的消费金融业务。截至目前，惠人贷已与教育、汽车、旅游、租房等多个领域达成战略合作。

许可彬表示，获取资产之后，最关键的部分在于如何获得和提升资产价值，对于互联网消费金融平台来说，风控模型的建立就成为关键的方面，未来优质的资产将更加稀缺，并成为消费金融平台的竞争砝码。

从惠人贷的业务模式可见，切入具体场景时，可以弥补信息缺失，从而达到风险控制目的。此外，大数据风控具有的“以用户行为数据为依据”，“实时输入和实时计算，解决风险视图实效性问题”，“丰富数据输入纬度以及较细的颗粒度，形成对传统风控的补充”等优势，又成为消费金融发展的助推力。

概括而言，消费金融公司的核心竞争力体现在以下三个方面：一是密切结合消费服务场景，二是突出风险管理“大数据化”，三是突出融资管理效能。

未来，惠人贷将积极顺应国家经济形势发展，在以上三个方面提升能力，从而助力惠普金融的普及与发展。