由中国保险报主办的首届“中国互联网保险大会”于6月24日—6月25日在京召开，现已圆满落幕。本次大会以“规范、创新、连接、共享”为主题，意在探讨互联网保险的规范发展路径，研究其对保险行业主体、消费者及整个业态的深刻影响。

中国保险报董事长赵健、保监会原副主席魏迎宁、保险会发展改革部副主任罗胜等出席大会并讲话，华夏人寿董事长李飞、易安财险总经理曹海菁、小保保险CEO李恒、最惠保董事长陈文志等人出席大会并作主题演讲。

小保保险创始人兼CEO李恒在会上作主题演讲，并首次提出“三次消费觉醒”的概念。李恒表示，三次消费觉醒包含物质消费觉醒、品质消费觉醒和服务消费觉醒。政策推动和消费升级促进了第三次消费觉醒——服务消费觉醒。

在服务消费觉醒下，互联网保险有了真正的用武之地，80后、90后成为互联网保险消费的主力军，抓住年轻群体是互联网保险发展的关键。

此外，李恒结合小保对长尾保险品类的探索和经验，结构化归纳出长尾保险的八类产品体系。并对互联网保险的服务模式、大数据平台、成就与挑战等提出自己的思考。

以下为演讲全文：

《第三次消费觉醒后，互联网保险创新的意义》

尊敬的各位专家、媒体朋友和同仁们：

大家好!

我是小保保险的李恒，非常荣幸能参加今天的大会，与大家一起探讨互联网保险的发展，就目前行业的现状和趋势，跟大家共同探讨交流。

近些年，中国一直处于由表及里的消费觉醒的过程，我们从物质消费觉醒，到品质消费觉醒，再到服务消费觉醒。

改革开放带来了第一次觉醒，就是物质消费。在这个过程中，我们以物质性的满足为主要目的，我们的饮食丰富化，穿衣风格多样化，出行便利化。

之后，国家发布一系列品质消费利好政策，例如《国务院关于加快发展旅游业的意见》等，品质群体成为重要的消费主体，于是第二次消费觉醒——品质消费，就出现了。品质群体有一定的收入基础，追求自己理想中的生活品质，爱生活，爱旅行，在不同领域追求时尚，于是整个社会消费向“品质化、精致化”转型。但这个时候你说我们会去想买保险?不，还没想到，我们的服务消费观念，还没有觉醒。

在2015年11月份，国家连续两次发布促进新消费的政策，指出促进以传统消费提质升级、新兴消费蓬勃兴起为主要内容的新消费，特别是服务消费、信息消费等重点领域快速发展。于是，我们迎来第三次消费觉醒——服务消费。

不久前，首份中国保险消费信心指数发布，2015年的中国保险消费者信心指数为69.2，在服务消费觉醒的时代下，保险消费信心较强。更多的人开始接受专业的保险公司，为其制定财产、健康、人身安全保险计划。

可以说，在服务消费觉醒下，互联网保险，开始真正有了用武之地。一个方便的、简单的获取保险的方式，成为更多群体的需求所在。

这就必须提到一组数据，截止到2016年3月底，我国互联网保险服务用户超过3.3亿，同比增长42.5%。2015年，我国互联网保险保费收入高达2234亿元，比2011年增长近69倍。

而在互联网“保民”中，80后占到47%，90后占33%，是绝对的主力人群，其中90后所有年龄段中增速是最快的，90后的保险投保单量是70后的2倍。这些年轻的群体并不只是保险的单向购买者，同时也是各种场景消费的买单者。这就意味着，年轻群体的保险意识进一步提升，个性化、多样化的保险险种也将在市场上会更受青睐。

未来，谁能够掌握年轻“保民”的心，真正体察到他们的“痛点”和“痒点”，谁就能在互联网保险创新的道路上走得更远。在门槛高、监管严的行业背景下，要想占据行业价值链的顶端，只有从根本上创新，走产品的创新之路。

那么，在当前的背景下，如何通过创新的驱动，在规范与创新之间找到完美的契合点?这是我一直在思考的问题，在这里，我结合小保保险的探索和经验，跟大家谈一下我的一些体会。

我们小保保险，把互联网保险和服务联结在一起，我们通过保险技术加互联网技术，探索长尾需求。我们从早期创新手机类别产品，到健康细分保险，再到运动保险、旅游保险、家庭财产保险等，小保构建出8类、200余种长尾保险产品体系。

关于服务模式，小保对准目标人群提供保险服务，做了一个典型的“设定门槛”的保险服务模式。利用即时数据平台，严格筛选出最能为平台带来价值的客户，致力于为他们省更多钱，提供更好的保险服务。同时屏蔽掉浪费精力的产品方向，致力于研发出最实用的保险产品和服务。

以小保的碎屏保服务为例。在手机使用过程中，各种意外的出现，使得碎屏成为常见现象。然而，市面上修屏幕价格却占到手机购买价的三分之一左右，再加上不正规手机维修常常会给手机带来“后遗症”，于是，我们可以看到，手机人群维修屏幕有明显痛点。

为了从源头上解决用户的碎屏痛点，小保发掘客户需求，与保险公司一道设计产品，早在2014年就推出手机碎屏保。

对于客户来说，小保遍布全国的维修网络，拥有1500家维修商，20000个手机工程师在使用保宝修的平台接单，可以为客户提供一站式服务。当用户手机碎屏后，只需通过微信上传资料即可申请维修。而且，为了满足不同群体的维修需求，有上门、寄修和到店维修三种方式，供用户灵活选择。手机理赔提供维修服务。

对于渠道来说，碎屏保与手机销售及维修场景相结合，完善了手机销售商的营销模式，提高手机的附加值和毛利。经过一年多的市场培育，现在碎屏保逐步形成营销标配。

对于保险公司来说，小保通过对维修商的监控，掌握了一手维修市场的价格，在这个大数据基础上，协助保险公司完善定价模型。通过对保险公司原有产品进行重新包装组合，在降低保险公司服务成本的同时，提高了保险公司的保费回报。

手机作为生活必需品，直接关系到用户生活中的幸福感。为了解决用户在手机使用过程中的难题，小保致力于创新手机保障服务，在推出碎屏保后，又相继推出其它服务，形成手机服务生态链。

我们致力于锁住有潜力的业务方向，提供各类延展服务。针对体育运动，我们联合平安产险推出运动意外险;针对境外游专车风险，我们推出境外专车旅游险和境外专车乘客险;针对当下流行生活方式——骑行，我们联合轻客推出骑行保。

可以说，从生活中的点滴开始，小保已经进入消费者日常生活中的吃喝玩乐、衣食住行等各个场景，在手机、车、旅游、健康等领域嵌入了各类保险服务。

关于小保的大数据平台，我们可以动态地收集数据、匹配模型、调整保障定价，使小保更有预见性地针对目标人群提供精准的保险服务。

这样，我们可以在战略上，灵活地规划对客户的风险定价、对保险公司的保费回报、还有风险预期和赔付预期，并适时作出针对性的调整。使用新的风险控制技术来配合互联网的快速扩展。我们非常专注地在每一个产品线上服务于一个特定人群，因此可以有相当准确的赔付预期。同时，我们通过社交网络降低平台成本，以加强再保端合作和整合服务提供商，以降低整体成本。

得益于鲜明的客群定位和精准的风险定价，小保保险在过去一年实现了令人惊喜的增长。

小保保险目前也会面临一些挑战，在不同的时期，挑战是不同的，比如：资金成本、技术、政府关系等等，这些都是构成挑战的分子。但是最大的挑战是：找到特别优秀的人，大家为了相同的信仰和目标一起战斗。

对于小保保险而言，创新已经成为一种精神，深刻地融入到了企业文化之中，化为源源不断的创新产品的推出，在互联网+风口下，为整个保险行业带来新的动力。

作为新一代的保险服务和在线保险方案提供商，让个性化的保险产品渗透到日常生活的点点滴滴，让保险更简单，让生活更美好，是我们的愿景。

小保也希望，同在座的各位保险界同仁一起，携手共进，为中国保险事业做出更多的努力和成绩!

谢谢大家!