您经常会听到仅靠社会保障退休是不可行的。如果您是普通收入者，这些福利只能替代您工资的 40% 左右，而大多数老年人需要替代收入的 70% 至 80% 才能过上舒适的生活。

这就是个人储蓄的用武之地。您存入401(k) 或 IRA的钱，连同您的社会保障福利，可以为您的晚年提供可观的收入。

只有一个问题。很多人等待太久才开始设置退休基金。

很容易看出这是为什么。在我们 20 多岁的时候，我们专注于在我们建立自己的职业生涯时还清教育债务。在我们 30 多岁的时候，我们的闲钱通常被指定为房屋的首付款。在我们 40 多岁的时候，我们被迫开始为自己孩子的大学教育存钱，这样他们就不会像我们一样负债累累。

因此，许多人在没有大量退休储蓄的情况下进入了职业生涯的后期。好消息是，50 岁及以上的工人可以选择在退休计划中补缴。然而，坏消息是只有一小部分年长的工人实际上利用了这种选择。

很多人都错过了

补缴供款是弥补退休储蓄方面损失时间的绝佳工具。但是，根据 Vanguard 的How America Saves 2021 报告，在提供补缴款的退休计划中，去年只有 15% 的 50 岁或以上的参与者利用了这些计划。

追赶贡献可以为您做什么?假设您今年 57 岁，想在十年后退休，而您的 401(k) 中已经有 200,000 美元。我们还假设您投资 401(k) 以提供平均每年 7% 的回报，这略低于股票市场的平均水平。

如果您要在接下来的 10 年将 401(k) 的最高限额提高到 19,500 美元，这是无法追赶的年轻储户的最高可允许供款，那么您的余额将增加到约 663,000 美元。但是，如果您在那段时间内在每年投入 19,500 美元的基础上追加 6,500 美元(401(k)s 允许)，您的余额将增加到大约 753,000 美元。

总而言之，在这种情况下，在您的 401(k) 中补缴捐款可以让您在退休后多赚 90,000 美元。这可不是一笔小数目。

现在公平地说，在 IRA 中追补捐款的影响不那么显着，因为 IRA 追补最高可达 1,000 美元。这并不是说您不应该仍然尝试制作它们，但它们对您的总储蓄影响较小。但是，如果您有 401(k)，那么推动自己追赶 6,500 美元确实是值得的，尤其是当您觉得自己的储蓄落后时。

还要记住，追赶贡献限制也会随着时间的推移而改变。如果它们增加，您将有更多的机会储蓄。

如果你的职业生涯接近尾声，积蓄堆积如山，那么你可能不需要担心追赶贡献。但是，如果您的储蓄可以使用提升，那么支付额外的钱是值得的。这样做可能意味着在退休时应对财务压力或更轻松地支付费用之间的区别。