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积木时代又有新动作:提升阡陌贷业务占比+持续发力农村金融市场

时间:2017-05-11 17:43:53 来源:中国新闻网

刚刚过去的4月,对于微金融服务集团积木拼图旗下全资子公司积木时代来说,有着特殊的意义。一年前,小微信贷信息服务企业积木时代宣布进军农村信贷市场,推出了一款面向农户的互联网小额贷款产品——“阡陌贷”,为种植或养殖农户提供纯信用的小额贷款服务。一年过去,积木时代的团队看着手里的成绩单,很是欣慰,也深知现在取得的成绩有多么来之不易,积木时代的农村金融业务才刚起步,道路还很长。

调整业务占比:阡陌贷占比提升至10%

农村金融市场确实足够庞大。据中国社科院2016年8月份发布的《“三农”互联网金融蓝皮书》显示,自2014年起,我国三农金融缺口超过3万亿元,这一数字已将2016年京、沪两地的全年GDP甩在了身后。

与此同时,针对农村金融市场,政府层面的政策支持不断。2016年中央一号文件提出,引导互联网金融、移动金融在农村规范发展。2017年,一号文件对于农村金融的指示则更加具体:“鼓励金融机构积极利用互联网技术,为农业经营主体提供小额存贷款、支付结算和保险等金融服务。”

受此信号感染,阿里巴巴、京东等互联网巨头及众多互联网金融机构相继宣布进入农村金融。“现在来看,农村金融市场确实有很多空白点,更多的蓝海在那儿等着。”积木时代CEO彭少新表示,基于农村金融市场的刚需,以及这一年以来的尝试和成果,积木时代将从今年开始,调整三大产品占比,加大阡陌贷产品在业务总量中的占比,将从原来不到5%的份额提升至10%以上,业务将覆盖国内9个省的600多个乡镇。

在产品设计上,阡陌贷的授信额度设置为1-10万元,针对农村金融长周期特性,阡陌贷根据不同地域不同种植或养殖周期确定贷款的周期,从而保证贷款周期与农产品产出周期匹配,确保农户的融资现金流确实服务于农业生产,阡陌贷还将在宏观层面监控农产品价格指数,从而确定信用贷款风险定价。

建特有商业模型 让风控技术更扎实

尽管有国家政策扶持和互联网巨头推进,但是由于农村金融的先天不足,风控难、成本高、效率低成为所有小额信贷机构当前面临的最大难题。

一方面,涉农项目抗风险能力低下,服务成本较高。目前农村地区的金融需求主要集中在生产性贷款需求上,农村生产项目主要包括种植、养殖、畜牧、家庭作坊、家庭个体户(短工、运输、收购)几种。从资产性质来看,种养殖、畜牧项目属于“看天吃饭”,不仅周期较长、收益较低,还容易受自然因素影响,一旦碰上自然灾害,这类型的涉农贷款必然会出现逾期、坏账等事前难以预估的风险。而小作坊、短工、运输等,则存在借款人流动性较大、收入不稳定等不确定因素,加大了信贷平台的风控难度。

另一方面,农村信用体系薄弱,在传统征信系统上缺乏有效的个人信息,互联网金融机构也无法大量借助数据手段来实现辅助风控。同时农村多处于偏远地区,人口流动大且分散,小额信贷机构面临着运营成本高的问题。

面对残酷的市场竞争和上述难题,如何突出重围,并且占有一席之地,积木时代已经摸索出一套自己的应对方案。

积木时代借鉴德国IPC技术,设计了一套适合国内小微借款行业现状的量化风险评估体系。积木时代规定,业务人员要直接去开发客户,到农村刷墙、贴广告等方式对农户进行宣传,而不是通过中介获客。彭少新眼中,“做好客户的最初筛选”不仅是防控风险的第一步也是重要一步, “加盟商和渠道中介本身可能并没什么行业经验,而且他们的利益诉求普遍在于短期,都想很快回本,所以就更不容易控制好进件的质量。”

值得一提的是,在开发客户的过程中,积木时代会对农户进行充分的信贷教育,内容包括产品如何收费,借款后的义务与权利,如何获得更好的征信等方面,逐渐消除农户信贷服务的疑虑,增进农户对积木时代的信任。

接下来,积木时代的前端风控人员会对农户进行专业尽调,去往农户的实体产业上采集多维度信息并在实地进行交叉验证,之后再将搜集到的信息整理汇编形成资产负债表、损益表等财务报表,必要的还要做现金流量分析。另外,实地尽调时还要对农户的软信息进行深度了解与核实,家庭关系是否和谐,在乡邻中的口碑如何等。

前端风控人员完成资料收集和整理后,风控经理、决策审贷委员会进行逐层审核,才能完成放款。在积木时代看来,针对互联网信息依然有限的农村市场,这种“笨办法”接触到的客户才最真实、最准确,服务的客户质量才更好,才助于把风控做得更扎实。

从因地制宜的开发与维系客户,到风控手段和效果的严格把关,是积木时代拓展农村市场所坚持的稳健模型,也是积木时代发力农村金融的优势所在。


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