“现在向银行借钱确实比以前容易。”在广州某茶叶市场做生意的郭老板告诉《第一财经日报》记者。

在市场里，她经常可以看到很多银行业务员上门来推销贷款。“以前银行要求很多，例如要提供营业执照时间、银行流水、有效的资产证明等。”郭老板告诉本报记者，现在贷款要简单得多，提交资料更少，放款也更快速。额度一般可以到50万，利率倒不一定有优惠，根据情况而定。

今年4月和6月，为鼓励金融机构提高配置到“三农”和小微企业等需要支持领域的贷款比例，增强金融服务实体经济的能力，央行先后两次实施了定向降准。

两次定向降准已过去数月，实际实施效果如何？

中国人民银行研究局首席经济学家马骏在接受《第一财经日报》采访时表示，有几个数据可以反映效果。比如，6月末，小微企业贷款同比增长15.7%，比全部贷款增速高1.7个百分点。另外，6月末本外币涉农贷款增长16.6%，比全部本外币贷款增速高2.9个百分点。定向降准和最近出台的定向支持小微、“三农”的再贷款的作用应该部分体现在这些数字里面。

小微贷款成主打

某大型商业银行广东分行的工作人员李俊(化名)告诉本报记者，该行

有专项额度用于小微企业，“是要用足的，总行有考核”。今年该行贷款新增额度70%都给了小微企业。

某大型国有银行长沙支行的工作人员透露，该支行今年以来一直在做小微企业。原因是“政府融资平台都停了，根本批不下来，只能大力推小微企业”。

该工作人员透露，政府融资平台要非常好的条件才有希望批，一般是报上去就会直接毙掉。当然，小微也不好批，有很多硬性条件需要达到。很多银行都在抢夺优质的小微企业，所以营销难度很大。

广东另一家农商行的工作人员叶林(化名)也表示，小微金融已成为该行的主打，今年比去年同期增加了800多户小微企业客户。到目前为止，贷款余额有近8亿。该行还推出了新产品“微贷”，小微企业贷款100万以下可以免抵押三天放款。

目前叶林所在的农商行是在基准利率上上浮30%~45%。但具体要看贷款年限和方式。如果是优质客户，可能仅上浮10%~30%。

这是较低的利率，叶林表示，大部分银行的利率都在基准利率上上浮60%~70%(按照现行基准利率6个月至1年贷款年利率6.15%来算，利率为9.8%)。但是尽管这样，也比以前的成本要低，以前普遍的利率是10%。

叶林对本报记者说，定向降准对村镇银行或中小金融机构是有效的，因为这些银行本身资金规模较小，降准对资金的流动性影响很大。而且，这些银行本身面对的群体就是中小企业。

数据也反映出小微企业贷款的增加。截至今年4月末，小微企业贷款余额13.78万亿元，同比增长15.9%，比同期大型和中型企业贷款增速分别高7个和2.2个百分点。

贷款并不容易

尽管银行开始更重视小微企业，但这并不代表小微企业可以轻松贷到款。

大部分银行都采取针对某行业、某专业市场或某个交易所进行批量授信的方式，而在当前经济下行的情况下，个别小微企业则未必容易贷款。

“银行不是做慈善，要权衡风险。”李俊说，银行评估客户有几大要素，首先是看行业，其次是企业经营状况，再就是担保形式，是否大型客户、上下游可锁定还款来源等。

部分小微企业自身管理不完善，实力不强，风险承受力不强，加之资金市场供求紧张，导致其贷款成本依旧较高。

华夏银行中小企业信贷部昆明分部总经理徐立向《第一财经日报》表示：“这和企业所处行业有关，银行喜欢和衣食住行有关的行业；也和企业的实际控制人有关，比如是否有从业经历；另外，本身的信用好不好非常重要。还要看经商能力，只有能够持续做下去，银行才会给予支持，并不是所有的小微企业都能获得银行的支持。”

徐立承认，的确有一部分急需资金的小微企业达不到银行贷款标准。这种情况下，当地政府会出台一些政策，给予其小额资金贷款。在此政策下，若企业出现违约，则由政府代偿，或者银行将呆账核销，并不会出现大的系统性风险。