近年来，随着保险业的快速发展，保险欺诈问题也日益突出，已成为保险业洗钱的主要方式。在信息不对称的环境下，犯罪分子故意制造保险索赔案件并从中获取巨额赔款。具体而言，犯罪分子通常会在事前有计划地用“黑钱”来置换投保标的，如投保的财产、相关责任或保证利益、人身生命与健康等，抑或是通过变更合同关系人角色来受让保险利益。待出险时，犯罪分子即可名正言顺地获得赔款给付，从而达到洗钱目的。

保险作为一种转移、分散风险机制，本身并不牵涉洗钱，但保险业的内在特质属性却为洗钱提供了便利条件，其中最为突出的就是信息不对称所引发的洗钱风险。保险市场属信息不对称的典型模式，洗钱分子对保险标的掌握信息程度要优于保险机构，经对标的物实施诸如购置、转让、参股等事前处理，会产生以合法理赔达到非法目的的机会。而保险公司通常在办理保险业务时，侧重于对投保财产价值、投保人和被保险人的健康、财务状况、已购买保险等方面信息，轻视客户身份识别信息，对投保人在投保单上填写的投保人、被保险人、受益人的姓名、身份证件号码、职业、住所、工作单位等个人信息进行的审核只是流于形式。

正是这种信息不对称给保险欺诈提供了可乘之机。保险欺诈因具体的保险险种不同，表现出不同的行为方式。从投保人、被保险人、受益人一方的欺诈行为表现来看，有人故意隐瞒真实情况，不履行如实告知义务，诱使保险人承保，而后伺机骗取保险金；有人则故意制造损失和意外事故、故意扩大损失程度或者故意虚构保险标的，捏造保险事故，谎称发生了保险事故；有人则伪造、变造与保险事故有关的证明资料和其他证据，或者指使、唆使、收买他人提供虚假证明资料，或者编造虚假的事故原因等来骗取保险金。从保险公司业务人员以及代理人的欺诈行为表现来看，其中包括受利益驱动，引诱欺诈投保人保险，夸大保险责任或暗示投保人不如实告知，或超额承保，私下许诺给予回扣及其他利益，或与投保人串通共同谋骗；保险公司工作人员利用职务上的便利，故意编造未曾发生的保险事故，虚假理赔，或与被保险人、受益人串通涂改保险合同档案资料，使之符合保险事故条件，私分保险赔偿金；恶意制造业务漏洞，为投保人方面保险欺诈创造机会。

遏制保险欺诈洗钱犯罪行为，首先应该是优化社会环境，完善法律法规。应进一步完善法律法规，对保险欺诈罪的主体、罪名成立条件进行准确界定，制定更严厉的惩处措施。建立起以《反洗钱法》为核心，金融业反洗钱行政规章为配套的分层次、全方位反洗钱法制体系，坚决打击、遏制各种形式的洗钱犯罪。作为保险行业主管部门的中国保监会高度重视保险业反洗钱工作，不断完善政策法规，遏制打击非法洗钱活动，尤其重点关注团体人寿保险领域的洗钱行为。保险监管部门应遵循《反洗钱法》的立法精神，结合行业实际与国际通行标准，尽快建立健全保险业反洗钱行政规章。以制度建设为基础，坚决堵塞、限制不法分子利用保险业的漏洞与弱点进行大规模非法洗钱，确保保险业反洗钱工作有法可依、有章可循，全面提高行业主动应对的警觉性，全力配合其他执法部门打击洗钱犯罪的有效性与及时性。

其次，应建立全国统一的中央监测系统，适时监控境内所有保险公司的出单系统。通过监控系统掌握退保受益人与投保人的全部信息，对于没有血缘和姻缘关系的受益人要进行密切监控；加强制度约束，对提前退保的团体险，尤其是国企和国企控股的公司，保险公司有义务上报有关部门，追踪钱的来源和去向，并且不准国有企业把年金交给外资保险公司，对身居要职的公务员和国企高管层，不准在外资保险公司投保；出台相应规定，要求保险公司对大额付款金建立档案制度，保留线索。

再次，应强化行业管理和部门监管。不仅要强化部门合作，形成工作合力，建立有效的反保险欺诈联动机制。在反洗钱部级联席会下，由人民银行牵头，建立公安、司法、保险监管、保险行业协会等部门和单位参加的遏制保险欺诈洗钱风险联动机制。而且要充分发挥保险行业协会的作用，引导公众正确认识保险欺诈的危害性，警示保险欺诈的后果。同时加强同业合作，建立全行业的保险赔案资料库，共享客户信息，建立黑名单制度。

同样值得关注的是，保险业自身也应进一步强化风险意识，加强经营管理。一是建立科学的核保、核赔机制，提高承保、理赔人员的素质，在考核员工业绩时将业务质量作为一项重要指标。二是在开发保险产品时，应考虑查勘、取证的可行性，减少设计漏洞；制定保险条款时，保险责任和除外责任必须明确具体。做好承保审核监控，严格实行投保人实名和如实告知的诚信原则，严格遵守可保利益原则，规范操作，严格标的审查，加强风险评估。在完善理赔制度时，应实行接案人、查勘定损人、理算人、审核人和审批人相互分离制度，防止串通骗赔，并建立错赔、骗赔责任追究制度，严防道德风险发生。三是提高对洗钱等风险防范意识，建立风险防范培训长效机制。利用行业协会、监管资源等平台，加大对各级高管人员和基层核保、核赔人员风险防范方面的培训，进一步认知和充实反洗钱知识，逐步提高保险从业人员风险防范能力。

为此，保险业必须采取强有力措施坚决遏制保险欺诈洗钱犯罪行为。

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